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tidy严防风险 滕州农商银行合规微讲堂——以案为鉴-滕州农商银行微银行

时间：2014年10月13日 | 作者 : admin | 分类 : 全部文章 | 浏览: 460次

严防风险 滕州农商银行合规微讲堂——以案为鉴-滕州农商银行微银行

第9期

以案为鉴 严防风险

2018年，是打好防范化解金融风险攻坚战的第一年，习近平总书记指出“防范化解金融风险，事关国定安全、发展全局、人民群众财产安全，是一场输不起的战役”。
为深刻汲取案件教训逃出魔幻纪，提高全体干部员工遵章守纪的自觉性，促进全行依法合规经营，小编选取“贷前调查流形式 虚假资料骗贷款”典型案例，提供大家学习。贷款是以风险为本的业务，贷款发放的每一个环节都需要控制，稍有控制不当，都可能引发信贷风险，本期案例意在提醒、警示全员合规操作，帮助大家以案为鉴李安泽，举一反三，做到同业“亡羊”，自己“补牢”，做到预防有效，控制有力。
某国有银行被诈骗案
一、基本案情
2013年12月，某国有银行在信贷业务检査过程中，发现A公司和B公司在甲支行、乙支行2笔贷款存在资料和印章虚假问题，遂采取相应措施化解风险罗克佳华。2014年1月，得知A公司法人代表因涉嫌骗取贷款被公安机关刑事拘留后塞雷多娃，该行立即对两户企业贷款进行深入核查，并追究了7名责任人。2014年3月，甲支行行长冯某和客户经理杨某、乙支行行长王某和客户经理李某被刑拘。2014年4月，B公司法人代表和股东等人被批捕。根据核查情况，本案涉案金额4915万元。法院以骗取贷款罪对A公司和B公司法人代表分别判处有期徒刑和相应罚金，以国有公司人员失职罪对甲支行行长冯某和乙支行客户经理李某分别判处有期徒刑和相应罚金，对乙支行行长王某和甲支行客户经理杨某不予起诉。
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二、作案手段
本案中，A公司、B公司及交易对手实际控制人均为A公司法人代表，其利用虚假合同、虚假订单、虚假应收账款确认函、虚假增值税发票等来虚构贸易背景，向银行申请订单融资、保理等贷款业务，蓄谋诈骗银行贷款。在获得银行贷款后丛林女王，又通过复杂的公司构成、资金流转等手段雄霸传说，将贷款资金回流到借款人手中。该行调查人员在对借款企业核实担保时，企业股东李某某主动陪同，并安排人员假扮对方企业财务人员爱啦啦海楠，拿着企业公章在确认书和回执上盖章。李某某故意设置障得游戏马，造成调查人员未核实企业应收账款及贸易合同真实性。
三、发案原因
（一）重营销轻管理，忽视案防工作。案发行连续数年未发生案件，放松了对内部人员的思想教育和履职管理。在大力推进业务发展的过程中，个别贷款调查人员以及管理人员案防意识淡漠，对案件多发严峻形势认识不清，存在错误的惯性思维，忽视了案件风险防控超能宝贝，为企业诈骗资金提供了可乘之机。
（二）贷前调查不尽职。银行调查人员未按规定深入调查核实借款人提供材料的真实性，对贷款相关资料和要件真实性方面存在的缺陷和漏泂未能及时发现，涉案企业关联关系复杂等风险隐患未能得到充分揭示，甚至有的调查人员在不具备信贷岗位从业资质的前提下参与调査，致使不法分子诈骗贷款得逞。
（三）贷款审查把关不严，制度流程存在缺陷。信贷业务从支行发起直接报省分行审批，缺乏二级分行审核把关，不能发挥二级分行熟悉当地企业和经营环境的优势。同时，审查人员未能发现贷款要件中验收结算单与煤炭购销合同、税票不符等问题。
（四）贷后管理不到位剑晨。银行相关人员未按规定亲自向购货方送达《指定货款回款专户账号通知书》，未开立应收账款收款专户。对企业生产经营变动情况掌握不真实，预警响应不及时，对账户现金流监管不力，存在贷后管理不到位问题。
（五）管理人员履职不到位。案发行管理人员未认真履行职责，未严格按照制度对客户经理去企业核对确认的重要环节进行审核建阳人才网，对客户故意设置的障得毫无警觉，对调查中客户的不配合行为姑息迁就，使不法分子有机可乘。
（六）监督检查不力。银行个别调查人员不具备小企业贷款调查资质就开展贷款调查，风险防控形同虚设。轮岗交流及离任审计等制度执行不到位，异常行为排查、业务检查流于形式，案发行在贷后检查和自查中未发现任何问题，业务检查未起到应有的作用。

四、人员处理情况
该行对20名案件相关责任人进行了严肃问责。其中支行9人、二级分行9人、省分行2人；从处分种类来看，行政开除2人，解除劳动合同2人斯派克李，警告、记过、撤职等行政处分8人，其中，5人被同时核减绩效收入总计38551元；诚勉谈话8人。
五、教训及思考
（一）高度重视案防工作。银行业金融机构各级管理人员要认真履行“一岗双责”，将内控案防管理与业务经营发展放到同等重要位置，做到同部署、同落实、同检查，同考核。要不断增强案防工作的主动性和敏感性，切实做到人员、业务两手抓。要持续开展正面引导和反面警示，帮助员工牢固树立依法合规操作意识春暖香浓，强化案防责任意识卢伽雷氏症，不断增强抵制各类违规行为的主动性和自觉性北大天网。
（二）强化制度执行力。银行业金融机构要把加强基础管理和强化风险管控放到更加重要的位置上来大野爱果，对贷款业务的每一个环节都要坚持按制度办理，从风险控制的角度来审视并规范业务操作。尤其是贷款调查和审查阶段，不能满足于形式上、流程上的要求，应注重实质内容的调查和审查郑佑根，不能仅以企业提供的资料为主要依据，应以实地调查为主，全面真实地了解企业状况。关雪盈对于异地贷款，要积极寻求当地行的配合，深入了解企业情况，增强监督的频次和力度，及时清除风险隐患，防止发生案件亲亲茉莉花。严格落实双人调查、双人核保、双人签（审）批等原则，切实防范道德风险。
（三）加强专业培训。银行业金融机构要持续加强专业培训极品妹控，提升基层信贷人员对贷款企业的调查分析能力。注重对借款企业主要经营者道德品质的调查，特别是私人控股的企业，不仅要借助人行征信系统查询报告了解企业高管信用情况，还要通过借款企业的上下游企业，核实借款企业主要经营者在日常业务经营中是否存在恶意欠账、随意撤单、欺骗客户等不良行为，充分了解企业主要股东、实际控制人是否诚实守信，是否存在严重经济纠纷、企业法人代表是否存在违法违规等情况
（四）严控关联风险。由于订单融资和保理业务都是以合同订单为依托开办的业务，对于贷款资金流向以及销售归行的监管就显得尤为重要。本案中，甲、乙两支行对企业账户现金流监管不力，致使贷款资金辗转流回借款人账户等问题未能被及时发现，最终形成不良贷款。银行业金融机构要加强对资金流向和销售归行的管理，tidy深入做好跟踪监控，对企业实际销售归行额和银行融资匹配程度进行分析，提高关联风险识别技能彭悦先，严控关联风险。

来源：山西孝义农村商业银行法律合规部、企业工作部

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